Pasos para calcular y obtener un crédito hipotecario

Miércoles, 18 de marzo de 2015

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Características y beneficios

Crédito para financiación de vivienda nueva o usada, con valor comercial desde 50 salarios mínimos mensuales legales vigentes.
Puede ser vivienda de interés social VIS (valor hasta 135 salarios mínimos mensuales legales vigentes) o superior a VIS. Beneficios económicos al comprar una vivienda
La financiación puede ser hasta el 70 por ciento del valor del inmueble. – Puede escoger su crédito en pesos o en UVR, el que más se acomode a su capacidad de pago.
Ingreso requerido desde 1,5 salarios mínimos mensuales legales vigentes; puede ser individual o del grupo familiar.
Plazo desde 5 hasta 15 años para créditos en pesos, y desde 5 hasta 20 años para créditos en UVR.
La primera cuota del crédito no representará más del 30 por ciento del total de los ingresos familiares.
El monto mínimo del crédito es de 20 salarios mínimos mensuales legales vigentes, si es un crédito en pesos, y de 10 salarios mínimos mensuales legales vigentes, si es en UVR.
La tasa de interés que se aplica al crédito es la vigente el día de su desembolso.
Puede escoger entre diferentes sistemas de amortización: cuota fija en pesos, cuota fija en UVR, abono fijo a capital en pesos o abono fijo a capital en UVR.
Garantía requerida: hipoteca abierta en primer grado y sin límite de cuantía a favor del Banco, sobre el inmueble objeto de financiación. Asimismo, los deudores deben suscribir un pagaré.
Debe tomar una póliza de seguro de vida que, en caso de muerte, incapacidad total y permanente, o demás riesgos previstos en la póliza, cubra el 100% del saldo de la deuda.
Posibilidad de asegurar hasta dos deudores (los de mayores ingresos); en caso de muerte o incapacidad permanente de alguno, la obligación será cancelada totalmente por la compañía de seguros.
Para proteger el inmueble se debe tomar una póliza de incendio y terremoto.
Opción de conocer con anticipación el valor que podría ser aprobado para su crédito, con nuestro Certificado de Crédito Hipotecario, para que elija su vivienda con más tranquilidad.
Asesoría y acompañamiento permanentes durante los procesos de solicitud, otorgamiento, legalización y desembolso del crédito.
Realizamos, sin ningún costo, los trámites para la constitución de la garantía hipotecaria, a través de Servitrámite.
Opción de financiación de los gastos propios de la constitución de la garantía hipotecaria, a través de Creditrámite.
Beneficios tributarios.
Facilidad para pagar sus cuotas mediante débito automático de su cuenta de ahorros o corriente, internet u oficinas.
Posibilidad de hacer abonos extraordinarios y reducir el valor de la cuota o el plazo total del crédito.
Posibilidad de pagar anticipadamente la obligación sin sanción por parte del Banco.

Los sistemas de amortización están definidos por la Superintendencia Financiera de Colombia.
El porcentaje de financiación se calcula sobre el menor valor entre el precio de compra y el valor del avalúo practicado en los últimos 6 meses.
Las tasas de interés están reguladas por la Junta Directiva del Banco de la República, buscando que sean de las más bajas ofrecidas para créditos de largo plazo.
Sujeto a políticas del Banco. Alcance su Casa Cuenta de ahorros diseñada para personas y familias con ingresos menores a 4 salarios mínimos mensuales legales, que no tienen casa propia y están ahorrando para acceder a los subsidios de vivienda que otorgan las cajas de compensación familiar y Fonvivienda.

Características

Es una cuenta en la cual usted se compromete a ahorrar para destinar estos recursos como cuota inicial de la vivienda de interés social (VIS) que desea adquirir, construir o mejorar.
No es requisito tener el 10 por ciento del valor de la vivienda en ahorro programado, ya que puede combinar varias formas de ahorro previo.
En el momento de postularse al subsidio, la cuenta debe encontrarse inmovilizada. – La cuenta reconoce intereses diarios y desde saldos mínimos.
No tiene tarjeta débito, ni de libreta de ahorros. Beneficios – Puede tener más de un titular, siempre y cuando coincida con las mismas personas de la postulación al subsidio (su núcleo familiar).
Consignaciones y retiros en cualquier oficina.
Puede marcar su cuenta como exenta del 4 por mil1.

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Beneficios económicos al comprar una vivienda

Miércoles, 18 de marzo de 2015

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La deducción de los intereses de un crédito hipotecario y las cuentas AFC (a través de las cuales se pueden pagar las cuotas del crédito) pueden ser usados para disminuir la Retención en la Fuente que se aplica sobre el salario. Estas dos opciones pueden utilizarse al tiempo o de manera independiente. Cuáles son sus derechos en el momento de comprar

Así funcionan:

1. Deducción de intereses

Aquellos trabajadores a los que se les aplica Retención en la Fuente y que tienen un crédito hipotecario pueden ‘recuperar’ lo que han pagado por concepto de intereses.

Hacerlo es muy fácil, el interesado debe solicitar a su empresa que le resten de su base gravable los intereses que canceló por el préstamo de vivienda durante el año inmediatamente anterior. Esto, obviamente, disminuirá la Retención en la Fuente y, en consecuencia, el monto que recibe mensualmente será más alto, aunque el salario sea el mismo.

Condiciones

El trabajador debe suministrar a la empresa un certificado del banco en el que se indique el total de los intereses cancelados. La empresa aplicará así el beneficio.

2. Cuentas AFC

Una cuenta de Ahorro de Ahorro y Fomento a la Construcción (AFC) permite utilizar la Retención en la Fuente para comprar vivienda. Es decir, que en vez de pagársela al Gobierno se puede destinar para cancelar la cuota inicial o las mensualidades de un crédito.

En síntesis, este beneficio consiste en que el trabajador fija un ahorro mensual, el cual es descontado y consignado directamente por la empresa al banco (el valor depositado incluye la retención).

Requisitos

El máximo ahorro exento de Retención es del 25 por ciento del salario y estas son las principales condiciones.

Los dineros depositados solo se podrán usar para comprar vivienda nueva o usada.
Si se retiran los ahorros con un propósito diferente a vivienda el banco aplicará la Retención en la Fuente a que haya lugar.
Quienes hayan recibido un subsidio o tenga el seguro sobre UVR no pueden utilizar una cuenta AFC.
Si transcurren 5 años desde que abrió la cuenta AFC y no utilizó el dinero tiene la opción de retirarlo todo.

3. ¿Es mejor una cuenta AFC o deducir intereses?

Esta decisión depende de la situación salarial de cada persona. Estas son algunas de las ventajas y atenuantes que se deben tener en cuenta:

Si no posee un crédito de vivienda o no piensa solicitar uno pronto, la cuenta AFC es una buena opción para ahorrarse la Retención en la Fuente.
Como la deducción de intereses por un crédito se aplica con base en lo pagado el año inmediatamente anterior, lo mejor es abrir una cuenta AFC por el primer año del crédito con el fin de disminuir la base gravable.
Cuando el valor de la Retención en la Fuente es bajo, la deducción de intereses bastará para que el valor de este gravamen sea cero y, en consecuencia, el dinero que se reciba mensualmente aumente.
En caso de que la Retención sea muy alta, lo mejor es usar al tiempo la deducción de intereses y la cuenta AFC. Sumados estos dos beneficios se podrá reducir al máximo la Retención, posiblemente, hasta el punto de que su valor sea cero.
Por último, es importante que tenga presente que la cuenta AFC le permite ahorrarse la Retención pero solo podrá usar la plata para vivienda o sino deberá esperar 5 años para utilizarlo con otro fin. En contraste, con la deducción de intereses lo que deja de pagar en Retención su empresa se lo girará mensualmente y usted podrá disponer inmediatamente de ese dinero.

Nota: ¿Qué es la Retención en la fuente?

Para este caso, se refiere a la Retención en la Fuente que se le aplica a los pagos gravables (salarios) originados de una relación laboral o legal y reglamentaria. Actualmente, están gravados los sueldos que superan las 95 UVT’s. De acuerdo con la legislación vigente, el 25 por ciento del salario está exento de Retención. Sobre el otro 75 por ciento se debe, con base en una tabla que expide cada año el Gobierno, pagar este impuesto. Mensualmente, la empresa descuenta el valor correspondiente del salario y lo transfiere a la entidad gubernamental correspondiente.

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